Un héritage, ce n’est pas juste une poignée de titres boursiers ou une chaîne en or qui prend la poussière dans un tiroir. Plus décisif encore : l’adolescent qui capte l’instinct d’épargne de sa grand-mère a bien souvent une longueur d’avance sur l’autodidacte millionnaire, seul face à ses doutes. Les familles qui osent échanger, transmettre, multiplier leur savoir-faire et leurs ressources ne se contentent pas de bousculer les statistiques : elles inventent leur propre trajectoire financière, loin des sentiers battus.

Réduire la gestion de patrimoine à un jeu de chiffres, c’est passer à côté d’un secret bien gardé : la vraie richesse se tisse au fil des conversations, des conseils partagés, des pactes silencieux entre les générations. Comment ce fil invisible vient-il bouleverser notre façon de gérer l’argent ?

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La richesse intergénérationnelle, un pilier trop souvent relégué au second plan

Oubliée derrière les colonnes froides des bilans, la richesse intergénérationnelle est pourtant le socle de la stabilité financière de milliers de familles, en France comme au Canada. Il ne s’agit pas simplement de faire passer un héritage : ici, chaque génération s’inscrit dans une dynamique de solidarité intergénérationnelle où chacun pose sa pierre à l’édifice commun. Cette stabilité ne surgit pas par magie : elle s’arrime à la gestion méthodique des actifs, à la planification minutieuse des revenus, à un désir lucide de préparer le terrain pour les générations futures.

Les économistes évoquent l’effet richesse : lorsque le patrimoine familial tient bon, la traversée des tempêtes économiques devient moins périlleuse. En France, l’INSEE relève que 60 % du patrimoine total sommeille chez les plus de 50 ans. Au Canada, même partition : les baby-boomers concentrent l’essentiel de la richesse générationnelle, révélant l’urgence d’une réflexion collective sur la répartition et la transmission.

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• Assurer la richesse pour les générations futures réclame d’anticiper les besoins, de surveiller les marchés, mais aussi d’ouvrir le dialogue sur l’éducation financière au sein du cercle familial.
• Quand les revenus intergénérationnels s’accroissent, l’ensemble de la société en profite : les disparités se réduisent, la stabilité de la consommation se renforce.

La stabilité financière repose sur ce contrat tacite entre les âges. Un tissu de liens et de prévoyance, bien trop souvent ignoré dans les débats sur la gestion du patrimoine et la croissance durable des revenus.

Transmission du patrimoine : quelles conséquences pour les familles et la société ?

Le transfert intergénérationnel de richesse s’est hissé au cœur de la réflexion économique. En France, la génération des baby-boomers transmet un patrimoine inégalé ; au Canada, la jeunesse se questionne sur l’accès et la redistribution de ces actifs. Mais ce transfert de richesse ne se joue pas uniquement dans la sphère privée. Il dessine les contours du tissu social, pèse sur la cohésion et interroge la capacité collective à garantir une équité intergénérationnelle.

• Les taux d’intérêt historiquement bas ont dopé la valeur des actifs détenus par les plus âgés, creusant davantage le fossé patrimonial entre générations.
• Le coefficient de Gini – baromètre des inégalités – révèle une concentration croissante des richesses, notamment au Royaume-Uni et aux États-Unis.

Face à ces déséquilibres, le système de protection sociale doit se réinventer. Les défis du changement climatique et les exigences du développement durable imposent une gestion de la richesse intergénérationnelle responsable. Les familles hésitent : préserver leur patrimoine ou investir dans des causes collectives ? La société, elle, doit veiller à ce que la transmission des actifs n’exacerbe pas les fractures, mais serve la justice et l’avenir des plus jeunes.

Préparer et valoriser l’héritage familial : des stratégies concrètes

La planification successorale trace le chemin d’une transmission réussie. En France comme au Canada, organiser les flux d’actifs en amont évite bien des déboires : moins de frictions fiscales, plus de sérénité pour les générations futures. Un plan successoral limpide permet aux volontés de s’exprimer, aux conflits potentiels d’être désamorcés.

• L’assurance vie reste un allié de taille : souplesse, fiscalité attractive, protection du conjoint ou des enfants.
• Diversifier les investissements – immobilier, valeurs mobilières, crypto-monnaies – permet d’équilibrer performance et sécurité sur le long terme.

Outre-Atlantique, les mécanismes tels que le REER, le CELI ou le régime enregistré d’épargne-études donnent aux familles les leviers nécessaires pour bâtir un patrimoine solide, tout en optimisant la gestion des revenus.

L’éducation financière des enfants ne doit jamais être reléguée au second plan. Impliquer les plus jeunes dans la gestion du patrimoine s’avère un gage de continuité : les décisions se prennent collectivement, la relève se prépare. Quant aux fonds distincts, ils protègent des aléas tout en dynamisant la croissance du capital transmis.

Au fond, la planification financière incarne le ciment d’une solidarité intergénérationnelle forte, capable de garantir une répartition saine et souple des biens, dans un monde où chaque mutation du marché impose vigilance et agilité.

Quand la gestion intergénérationnelle fait la preuve de son efficacité

Effet richesse et transmission : le Mouvement Desjardins en exemple

Au Québec, le Mouvement Desjardins donne chair à cette gestion rigoureuse du patrimoine : la création de fonds communs, fondés sur la solidarité intergénérationnelle, a dynamisé les dépenses de consommation et soutenu l’économie locale. L’effet richesse se lit dans la capacité des familles à investir dans la pierre ou à offrir l’université à leurs enfants, grâce à l’accumulation et la transmission d’actifs.

Investir durablement, gouverner autrement

Autre cap : le Government Pension Fund Global de Norvège, régulièrement salué par la presse économique internationale, montre que l’intégration des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance dans la gestion des actifs n’entrave en rien les rendements. Au contraire : la valeur se préserve, la prospérité s’étire sur plusieurs générations. Ce modèle inspire désormais banques et institutions françaises et canadiennes, qui revoient leur portefeuille à l’aune de l’investissement durable.

• En France, certains gestionnaires affichent déjà 20 % de leurs actifs pilotés selon les critères ESG.
• Au Canada, les caisses de retraite publiques renforcent leur capital, facilitant la circulation de la richesse entre les générations.

Maîtriser la gestion intergénérationnelle ne se résume jamais à réduire l’impôt ou à transmettre un capital. Il s’agit de forger des liens, d’inscrire la prospérité dans la durée et de transmettre une vision du monde, autant qu’un portefeuille d’actifs. Ce qui se joue ici ? Rien de moins que l’art de bâtir un héritage vivant, capable de traverser le temps et les tempêtes.